Khi nào khoản vay tín chấp sẽ trở thành nợ xấu?

Khi nào khoản vay tín chấp sẽ trở thành nợ xấu?

Căn cứ vào Điều 3 của Thông tư 11/2021/TT-NHNN, các từ ngữ sau được giải thích như sau:

- Khoản nợ:

+ Khoản nợ được định nghĩa là số tiền mà tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã gửi, thanh toán, hoặc giải ngân từng lần. Trong trường hợp có nhiều lần giải ngân với các thời hạn hoặc kỳ hạn trả nợ khác nhau, mỗi lần giải ngân sẽ được xem xét là một khoản nợ riêng biệt.

+ Ngoài ra, nếu có nhiều lần giải ngân nhưng có cùng thời hạn hoặc kỳ hạn trả nợ, thì tất cả các lần giải ngân này sẽ được coi là một khoản nợ duy nhất, theo hợp đồng.

- Nợ xấu (NPL): Nợ xấu (NPL) là các khoản nợ được xác định là nợ xấu nội bảng, bao gồm các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 theo hệ thống phân loại nợ của ngân hàng. Điều này bao gồm những khoản nợ mà khách hàng chưa thực hiện việc hoàn trả đúng hạn hoặc có nguy cơ trở thành nợ không thể thu hồi được.

=> Khoản vay tín chấp này sẽ được phân loại là nợ xấu nếu nó rơi vào các nhóm 3, 4, hoặc 5, những nhóm mà quy định rằng khoản nợ đó có thể mang lại rủi ro đối với tổ chức tín dụng.

- Nhóm 3 đánh dấu cho các khoản nợ dưới tiêu chuẩn, tức là những khoản nợ có mức độ rủi ro tương đối thấp nhưng vẫn cần được theo dõi.

- Nhóm 4 là nơi ghi chú những khoản nợ nghi ngờ, có nguy cơ trở thành nợ không thể thu hồi được theo dự báo.

- Nhóm 5 đề cập đến các khoản nợ có khả năng mất vốn, tức là những khoản nợ mà tổ chức tín dụng đánh giá có rủi ro cao và có thể gây thiệt hại lớn cho hệ thống tài chính nếu không được xử lý một cách cẩn thận.

Với mỗi khoản nợ tín chấp vượt quá thời hạn thanh toán 90 ngày, việc xác định xem nó thuộc vào nhóm nào trong các nhóm trên sẽ quyết định liệu nó có được phân loại là nợ xấu hay không, và do đó cần phải được xử lý một cách cẩn thận và kịp thời.
Hướng giải quyết

Ảnh minh họa

Hướng giải quyết khi khoản vay trở thành nợ xấu.

Dựa trên Điều 11 của Thông tư 03/2013/TT-NHNN, các quy định cụ thể được trình bày như sau:

- Hạn chế khai thác thông tin tín dụng:

+ Thông tin tiêu cực về khách hàng vay: Thông tin tiêu cực về khách hàng vay chỉ được sử dụng để tạo lập sản phẩm thông tin tín dụng trong thời gian tối đa là 05 năm, kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực đó, trừ khi có quy định khác của pháp luật.

+ Thông tin về các khoản nợ đã được xử lý bằng dự phòng rủi ro: Thông tin về các khoản nợ đã được xử lý bằng dự phòng rủi ro chỉ được cung cấp cho Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý nhà nước khác theo quy định của pháp luật.

- Tự nguyện và cam kết với CIC:

Khách hàng vay và tổ chức tự nguyện khai thác dịch vụ thông tin tín dụng theo thoả thuận và cam kết với CIC (Tổ chức Xử lý thông tin Tín dụng) trên cơ sở nguyên tắc tự nguyện, đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật.

- Hành vi vi phạm và hạn chế:

Tổ chức và cá nhân vi phạm quy định tại Thông tư này và các quy định khác của pháp luật có thể bị hạn chế một phần, tạm dừng trong một thời gian hoặc ngừng vĩnh viễn quyền khai thác dịch vụ thông tin tín dụng, tùy thuộc vào tính chất và mức độ của vi phạm.

=> Thông tin về khoản vay tín chấp của bạn đang được theo dõi trên hệ thống CIC. Để xóa bỏ nợ xấu một cách nhanh chóng, bạn cần tiến hành thanh toán toàn bộ số tiền gốc cũng như lãi suất của khoản vay mà bạn vẫn chưa trả.

Nếu khoản vay đã được phân loại vào nhóm nợ xấu, bạn sẽ gặp khó khăn trong việc đạt được bất kỳ khoản vay nào khác tại các ngân hàng. Người vay sẽ phải chờ đợi ít nhất 5 năm kể từ thời điểm người đó thanh toán hết nợ mới có thể được xem xét về khả năng vay lại. Vì vậy, cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng để kiểm tra và thanh toán đầy đủ số tiền còn nợ cũng như lãi suất của khoản vay đó.