Lãi suất cố định hay thả nổi: Loại nào giúp tối ưu tài chính?

Khái niệm

Lãi suất cố định là mức lãi suất không thay đổi trong suốt một khoảng thời gian nhất định hoặc toàn bộ thời gian vay. Điều này có nghĩa là dù thị trường tài chính biến động ra sao, lãi suất mà người vay phải trả vẫn giữ nguyên.

Lãi suất thả nổi (hay lãi suất biến đổi) là loại lãi suất có thể thay đổi theo thời gian, phụ thuộc vào các yếu tố như chính sách tiền tệ, lạm phát và lãi suất thị trường.

Cách tính và các gói vay thường áp dụng

Lãi suất cố định được tính dựa trên số tiền vay ban đầu, theo công thức:

Tiền lãi hàng tháng = Số tiền vay * Lãi suất cố định

Các gói vay thường áp dụng lãi suất cố định:

• Vay mua nhà

• Vay mua ô tô

• Vay tiêu dùng cá nhân

• Vay thế chấp tài sản

Công thức tính lãi suất thả nổi:

Tiền lãi hàng tháng = Dư nợ gốc * Lãi suất hiện hành

Lãi suất này thường được điều chỉnh theo chu kỳ (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng), dựa trên:

• Lãi suất cơ sở của ngân hàng

• Chỉ số lạm phát

• Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước

Ưu điểm

• Dự tính được chi phí: Người vay có thể biết trước số tiền phải trả mỗi kỳ, giúp quản lý tài chính hiệu quả.

• Không bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường: Ngay cả khi lãi suất thị trường tăng cao, người vay vẫn giữ mức lãi suất ban đầu.

• Lãi suất ban đầu thấp hơn: So với lãi suất cố định, lãi suất thả nổi ban đầu thường thấp hơn, giúp người vay có thể tiếp cận khoản vay dễ dàng hơn.

• Linh hoạt theo thị trường: Nếu lãi suất thị trường giảm, người vay sẽ hưởng lợi từ mức lãi suất thấp hơn.

Nhược điểm

• Lãi suất ban đầu cao hơn so với lãi suất thả nổi: Vì ngân hàng phải tính toán rủi ro lạm phát và biến động thị trường nên lãi suất cố định thường cao hơn so với lãi suất thả nổi tại thời điểm vay.

• Rủi ro biến động lãi suất: Khi thị trường có biến động lớn, lãi suất có thể tăng cao, làm tăng khoản tiền lãi phải trả.

• Khó dự tính chi phí trong dài hạn: Vì lãi suất thay đổi định kỳ, người vay không thể biết chính xác số tiền lãi phải trả trong tương lai.