Nợ xấu ngân hàng có thể mua trả góp được không?

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu là khoản vay mà người đi vay không thể thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng đã cam kết với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Theo quy định, nếu khoản vay quá hạn thanh toán trên 90 ngày, nó sẽ bị liệt vào danh sách nợ xấu.

Việc bị nợ xấu có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng trong tương lai. Các tổ chức tín dụng sẽ dựa trên lịch sử tín dụng này để quyết định có cấp khoản vay mới hay không.

Phân loại các nhóm nợ xấu

Theo quy định tại khoản 1 Điều 10 Thông tư 02/2013/TT-NHNN, CIC (Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam) chia nợ thành 5 nhóm:

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

• Khoản nợ này vẫn trong thời hạn thanh toán hoặc chỉ quá hạn dưới 10 ngày.

• Được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi đúng hạn.

Nhóm 2: Nợ cần chú ý

• Khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày.

• Bao gồm cả các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

• Nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày.

• Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng quá hạn dưới 30 ngày.

• Nợ cơ cấu lại lần thứ hai.

• Khoản nợ đã được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không có khả năng thanh toán đầy đủ.

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ

• Nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày.

• Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày.

• Nợ cơ cấu lại lần thứ hai nhưng quá hạn dưới 30 ngày.

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

• Nợ quá hạn trên 360 ngày.

• Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên.

• Nợ cơ cấu lại lần thứ hai quá hạn từ 30 ngày trở lên.

Đang nợ xấu có thể mua trả góp được không?

Mua trả góp là hình thức mua sắm mà người mua không cần thanh toán toàn bộ số tiền ngay lập tức. Thay vào đó, số tiền sẽ được chia thành nhiều đợt thanh toán hàng tháng, bao gồm cả gốc và lãi.

Tuy nhiên, việc được chấp thuận mua trả góp khi đang có nợ xấu phụ thuộc vào nhóm nợ mà khách hàng đang mắc phải. Cụ thể:

• Nợ nhóm 1: Người thuộc nhóm này có khả năng thanh toán nợ đúng hạn, nên các ngân hàng và tổ chức tài chính có thể xem xét chấp thuận hồ sơ mua trả góp.

• Nợ nhóm 2: Khách hàng thuộc nhóm này thường không được ngân hàng chấp thuận, nhưng vẫn có thể vay trả góp thông qua một số công ty tài chính.

• Nợ nhóm 3, 4, 5: Đây là nhóm nợ khó đòi. Do đó, ngân hàng và tổ chức tài chính sẽ từ chối cho vay hoặc hỗ trợ mua trả góp. Để tiếp tục vay, khách hàng cần thanh toán hết nợ gốc và lãi, đồng thời chờ thời gian xóa nợ xấu theo quy định.

Làm thế nào để xóa nợ xấu và cải thiện điểm tín dụng?

Nếu bạn đang bị nợ xấu và muốn tiếp tục mua trả góp, dưới đây là một số giải pháp giúp cải thiện điểm tín dụng:

1. Thanh toán đầy đủ khoản vay quá hạn: Cần thanh toán toàn bộ nợ gốc và lãi cho các khoản vay đang bị quá hạn.

2. Giữ lịch sử tín dụng tốt: Sau khi đã tất toán nợ xấu, hãy duy trì các khoản vay mới đúng hạn để tăng điểm tín dụng.

3. Chờ thời gian xóa nợ xấu: Thông thường, các khoản nợ nhóm 2 sẽ mất khoảng 12 tháng để xóa lịch sử, trong khi nhóm 3, 4, 5 có thể cần từ 2-5 năm để làm sạch CIC.

4. Hạn chế vay thêm khi chưa tất toán nợ cũ: Việc vay thêm khoản mới khi đang nợ xấu sẽ làm hồ sơ tài chính trở nên yếu hơn.

5. Sử dụng thẻ tín dụng hợp lý: Duy trì hạn mức tín dụng hợp lý và thanh toán đúng hạn sẽ giúp bạn lấy lại uy tín với ngân hàng.

Kết luận

Khách hàng có nợ xấu nhóm 1 và nhóm 2 vẫn có thể mua trả góp tùy vào chính sách của ngân hàng và tổ chức tài chính. Tuy nhiên, nếu thuộc nhóm 3, 4, 5 thì gần như không thể vay mua trả góp cho đến khi xóa nợ xấu. Vì vậy, để đảm bảo khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai, khách hàng cần có kế hoạch tài chính hợp lý và thanh toán đúng hạn để tránh rơi vào danh sách nợ xấu.